泰国普吉岛沉船事件牵动人心，平常容易被忽略的旅游意外险几乎成为近期有出境游计划旅客的“标配”。

海岛游是中国游客遇险的重灾区。携程旅游今日向知事提供的一份数据显示，从旅游保险最近一年的报案理赔看，中国游客海外旅行意外死亡的保险理赔中，50%以上是海岛溺水，包括下海游泳、参加浮潜或水上活动，以及游泳池溺水等。相关的保险救援和理赔金额也是最高的，多数达到30万到50万元。

英国恩兹利保险公司近日发布《全球10个旅游最危险国家排行榜》，报告称最危险的旅游地是泰国，2017年近四分之一的保险索赔是在泰国完成。智利和美国并列第二，各占保险索赔总额的15%。

不过消费者在选择旅游意外险时，这些“坑”要格外留意——

误区一：旅行社投保就行

许多跟团出游的游客往往以为，只要旅行社投保了旅游责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不然，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。

旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险。保险专家提醒，旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成的游客人身伤害。

“在泰国等一些国家，当地保险的赔付往往比较低。”携程旅游相关负责人提示，游客不管是跟团游还是自由行，务必为自己购买旅游意外险，最好选择涵盖了意外伤亡、高风险运动、医疗住院、全球救援服务等保障的产品。

误区二：意外受伤就能获赔

“出国旅游期间的不确定因素太多了，下次一定额外买一份旅游保险。”市民刘女士提起上月去越南旅游时的经历心有余悸。

她在某旅游平台预定了一份海上游玩项目产品，游玩前并未签订合同，对方工作人员也并未进行项目警示和提示。玩“海上飞船”项目时，她不慎落水腿部拉伤，船上并没有药物，只好自己拖着伤腿休养了几天。查询订单详情时，才留神“运动意外伤害”保额为0。她感慨，以后即使跟团出国时也会为自己和朋友或家人买一份出境旅游保险，“买个安心，万一有什么意外发生了也能有个保障。”

事实上，潜水、蹦极、跳伞等高危项目发生的意外，往往都不属于普通意外伤害保险的保障范围，如要参与此类项目，可以考虑投保附加高风险运动意外伤害保险。此外，消费者在旅行过程中遭受战争、军事行动、恐怖活动等引发的意外伤害也不属于意外伤害保险保障范围。

误区三：疾病产生医疗费用都可获赔

在购买商业意外保险时，除了要注意保额及注意事项外，还要注意你买的保险是否含有全球救援中的医疗运送和送返服务。

最容易被消费者忽视的就是免责条款了。许多医疗费用补偿保险保障范围为意外及突发性疾病产生的医疗费用，消费者在旅行过程中因既往疾病所产生的医疗费用不在保障范围。

值得一提的是，不同国家和地区消费水平、医疗政策存在差异。例如，美国、日本、新加坡等国家医疗费用较高，消费者应当充分考虑旅行地区的消费水平、相关政策及自身情况，选择合适的保额。需要紧急医疗救治时，一定要第一时间尽快通知保险公司，并在保险公司协调下获得适当的治疗。否则，因此产生的不必要或不当治疗费用可能无法全部获赔。

旅游险在到达目的地前购买、抵达当天就生效最好，可以获得最大程度的保障。如果到达目的地后购买，保障效果将大大打折，所以建议登机出发前就购买好旅游险。消费者如选购带有紧急救援服务条款的保险产品，应向保险公司了解救援机构的资质情况、紧急救援所包含的内容和流程等，以免在境外陷入被动。

如果不幸在境外旅游中出现任何突发情况，消费者一定要保留好相关证明，如财物遗失后的报警证明、航班延误后航空公司开具的延误证明、当地就医时医院的收据等，以便后续向保险公司申请理赔。

作者： 潘福达