资料来源：环球旅行新闻林山。
自去年以来，OTA平台已经成为媒体和公众的批评和激烈的讨论，因为默认检查将销售保险捆绑在一起。 一直漂浮在水下的旅游保险也备受关注。
据报道，在OTA平台被迫取消销售和默认检查之后，保险业务出现了悬崖式的下跌。 携程的业绩显示，其2017年交通票务收入比去年同期增长了38%，达到122亿元。 今年第一季度的交通收入与2017年同期持平，但较上月下降了1%。 虽然实际数据尚不清楚，但携程取消保险约束销售导致保险收入下降，影响运输业务和整体收入是不争的事实。
虽然携程和其他OTA平台已经推出了一个普通的预订，没有捆绑保险，这暂时平息了公众的愤怒，但旅游保险可以重组。 未来，旅游保险创新机遇何在？ 环球旅游新闻采访了华泰财险(以下简称华泰)电子商务部首席执行官严彪安生平衡保险(以下简称安生平衡)零售业务部总经理姜英。
旅游保险的未来是有希望的。
今年5月，中国保险业协会发布的“互联网旅游保险市场研究报告”指出，互联网旅游保险在旅游快速发展的过程中逐渐成为保险公司快速进入市场的途径。
报告分析了44家财产保险公司的保险数据，占互联网旅游保险的99.5%。 旅游保险产品分为三类：旅游交通和机票取消保险。
中国保险协会统计了旅游保险产品的种类和分类。
旅游保险适用于国内外旅游目的地的客人。 涵盖个人事故、海外医疗救助、丧葬费用、财产损失等综合保险产品。 目前，旅游保险不是强制购买的保险。只有一些国家和地区要求游客在申请旅游签证时购买海外旅游保险，如台湾、欧洲、申根等。
交通安全通常是在乘客乘坐交通工具时发生的交通事故。 例如，空中保险是最常见的航空保险产品，以确保乘客乘坐飞机的风险。
取消保险是保险公司为部分旅客因主观或客观原因取消行程或预订造成的损失提供保险赔偿。
其中，取消机票风险适用于乘客不允许签署和更改不允许退款的三张非法机票（通常是特价机票）后的行程变化。 以华泰与春秋航空公司合作推出的华泰安全购票保险为例，该产品仅限于购买20元和30元的特价机票。 如果由于家庭因素、官方需要或其他个人原因而无法乘搭预订航班，保险公司将支付60%的实际机票损失，即40%的乘客将被豁免。
酒店取消保险适用于无法取消的酒店预订。 例如，携程推出的无忧无虑的取消风险规定，收取首日住房费用的5.5%，无需材料证明，如果提供指定的材料证明支付高达90%，就可以得到70%的赔 根据环球旅行社的数据，携程类似大小的OTA每年的酒店取消保险收入约为1亿元，保险公司支付给OTA的佣金高达60%。 它可以带来大约6000万元的收入。
经过调查，全球旅游新闻发现，接受采访的两家公司都没有超过上述范围。
根据严彪的说法，华泰是第一家在中国推出互联网保险产品的保险公司，也是中国第一家与OTA合作推出酒店取消风险的保险公司。 华泰目前的旅游保险产品是国内/国外旅游意外保险，国外学生的意外伤害保险。 OTA是华泰的主要销售渠道，其次是航空公司，其次是微赞购物中心、淘宝旗舰店等直销渠道，分别占70%、25%和5%。
姜英说，安盛平衡将旅游保险归类为零售/个人保险。安盛平衡主要针对普通游客，如商业客人和免费旅游/团体旅游。 分别是智力行业世界和杰出旅行者两大系列。 除了官方网站外，安盛平衡还与主要的OTA出境自动驾驶旅行社系统服务提供商和离线旅行社进行了合作销售。
严彪和蒋英对旅游保险业的发展持乐观态度，认为尽管一些限制因素阻碍了旅游保险市场的进一步发展，但该领域有很大的发展空间。
严彪告诉全球旅游新闻，华泰旅游保险业务的年保费收入约为30至4亿元，占公司总保费收入的4%左右。
姜英说，强制签证保险极大地教育了市场旅游保险的比例和增长率。
渠道商人：成功或失败也是小的。
姜英和严彪向全球旅游新闻介绍了旅游保险市场存在的问题。 姜英认为，这是目前市场上不合理的价格竞争，也是造成低价竞争的原因。
颜彪说，由于旅游保险产品技术含量低、复制能力强，行业竞争异常激烈。保险公司继续增加向渠道经销商支付旅游保险的手续费。 直接导致低价竞争。
严彪简单地描述了保险公司与销售渠道之间的关系：一方面，渠道商为保险公司的产品销售提供了很大的支持。华泰70%的销售额来自OTA。 另一方面，渠道优势明显导致OTA等分销渠道在销售佣金方面具有绝对的声音。据全球旅行社报道，保险公司需要支付航空保险佣金的比例通常为85%以上 它甚至可以高达95%。
严彪说，华泰已经推出了航空保险和航空延迟保险产品，这两种产品都是好产品，但由于分销因素，很快就离线了。 与严彪对市场巨额亏损的态度不同，姜英认为，航空业的保险产品仍有很大的市场前景。 航空延迟保险的低保费是一种优秀的用户体验产品。 她透露，目前正在积极筹备，预计将在今年第三季度推出基于实时飞行的动态定价产品。
而OTA等销售渠道在旅游保险销售中占据绝对主导地位的客观原因，除了欧盟国家要求签证申请人（通常在购买机票和酒店）提交保险购买凭证。 旅游保险更多的是购买额外的产品，如机票旅馆，这意味着游客通常在购买旅游产品后购买保险产品，这也导致旅游产品。 特别是，机票产品已成为旅游保险销售的导流入口。 另一方面，保险公司的直销渠道很难与OTA竞争。
除上述原因外，OTA在购买保险产品方面确实优于保险公司的直销渠道。
对于保险等相关条款十分复杂的产品，ota提供专门的客户服务在线回答客户问题，而不是所有保险公司都提供实时回答服务。
OTA推出不同保险产品的比较功能，用户可以将共同保险条款和保险价格进行比较，简化选择和决策过程。
奥塔将与保险公司定制产品，默认销售仅在奥塔渠道。 例如，华泰与携程合作推出的拒签保险不是在华泰官方网站上销售的，而是规定在携程申请签证后才能购买。
作者还发现，通过OTA购买保险可能不会一劳永逸。
例如，OTA只提供保险代理服务，不负责随后的索赔，为用户的索赔设置了一个通信级别。 通常，在用户向OTA报告后，OTA只负责将报告信息转交保险公司，导致用户误解OTA和保险公司在解决索赔障碍时与OTA发生争执。
高端旅游险是发展旅游险的前途。
一般来说，保险设计主要集中在需求突出和结算率两个方面。 需求突出是一个数据，综合消费者在某些情况下的痛点和消费者的负担能力。 索赔率是指历史经验估计的索赔成本。 在此基础上，产品设计师设计了保险产品的关键指标，如索赔条款和保险费用。 确保最终保费收入能够覆盖产品的研发索赔和后续运营。
严彪计算出，当天气恶劣时，保险公司对航空延误保险的支付率为30%至40%，高达50%至60%。渠道要求的佣金比例仍然很高。 到50%到60%，这相当于一半的保费收入通道，一半的赔偿和税收支付等于反向。 。
严彪认为，一个好的保险产品不仅需要遵循保险产品的原则，而且还需要仔细设计和规划。 在他看来，所谓的保险就是在人们面临困难和风险时得到保障.
姜英进一步强调，保障范围需要反映保险价值，是旅客必须考虑的因素。 安盛平衡综合旅游保险频率发现，航班延误、财产损失、医疗事故占70%、20%和10%。 然而，最有可能发生的意外事件，如海外医疗紧急救援事故，正好影响到数万人和数万人。 。
在当前的旅游保险市场中，产品过于单一，服务质量参差不齐。 颜彪说，在设计产品时，他需要采取多样化和精确的路线，在一些细分领域开发更多的特色保险，如高端旅游保险、女性保险等。 此外，为了应对传统的旅游风险，不包括跳伞和潜水等危险的游戏项目，可以考虑相反的方式。
姜英说，高端旅游保险是未来旅游保险发展的趋势。 他们认为，传统旅游保险的主要市场来自旅行社。 旅行社向保险公司购买并赠送给客户，以规避旅行社的经营风险，为成本考虑，选择更便宜的意外伤害保险。 然而，随着免费旅游和中高档旅游产品的不断推出，市场对旅游保险的认识不断提高，高端旅游保险将逐渐成为市场的主流。
在技术能力下开发一台新的机器。
两位受访者都认为，大数据人工智能区块链等新技术是窥探未来保险市场的支点，今后将在保险定价和索赔管理服务中发挥作用。
目前，华泰已经实现了微信索赔功能的独立开发，自动索赔制度也已在网上和使用。 安盛平衡试图将新技术应用于保险的各个环节。 例如，在旅游风险中，结合经验数据模型，对用户的旅行模式进行差异化定价，并提前计划用户的年龄。 通过OCR技术，外部供应商数据，实现客户索赔申请自动审核等。
颜彪说，由于索赔中存在大量的固定技术，人工智能技术在保险领域得到了广泛的应用。 区块链技术在复杂的保险系统中具有去中心化、多密度处理等优点。
在AI技术的帮助下，保险公司对问题进行了总结和分析，然后转移到自动索赔系统进行自动响应：系统将自动识别和分析政策。 指出该政策需要从哪些角度来解决，如果符合相应的索赔条款，则可以支付。 虽然手动处理系统仍然需要一个无法识别的“问题”保险单，但它完全改变了保险公司在过去解决索赔效率低、容易出错的问题。 严彪这么说。
颜彪还指出，在技术分析风险发生概率后，保险产品的动态定价是未来旅游保险，特别是航空保险产品发展的重要趋势之一。
严彪认为，保险是以精算和核保为动力的产品。 传统的做法是根据历史经验制定保险费率和保险产品价格。 为了实现动态和准确的营销，现代保险需要使用新的数据分析方法，如用户肖像。
以购买旅行保险的用户为例，虽然他们的年龄、性别、职业和购买时间不同，但在数据分析技术的帮助下，他们可以知道在特定的时间段内购买大量的产品。 通过分析团体用户的特点、用户偏好和购买动机，调整保险产品的价格，建议满足用户需求的产品种类，并进行准确的营销。
在欧洲和美国，一些具体的旅游应用场景也在不断涌现。 例如，在过去的三年里，总部在波士顿的创业公司弗雷伯德(Freebird)获得了GeneralCatalyster等顶级VC的850万美元的投 他们的保险产品适用于乘客在航班延误、取消或其他重大延误时重新订票的情况，这对乘客来说是相当有吸引力的。 该公司还在研究连接气象飞行提醒和机票库存的数据模型，以实时预测和确定特定飞行的潜在经济价值和风险。 他们与众多差旅管理公司和财富500强企业达成了合作关系。
当前的互联网保险业务模式可以分为三种：互联网工具、团险企业服务模式和第三方管理模式。 网络切入是为用户提供政策管理服务的工具切入。 团险企业是指企业的雇主责任保险和医疗补充保险。 第三方管理是在第三方的帮助下支付索赔。
作者还发现，互联网保险领域的未来可以扩大，仍然不能作为消费品的生产和销售服务以及保险业独特的索赔。 保险公司对渠道的依赖将进一步加深利用第三方和新技术的帮助，以便更好地开放双方存在的看不见的障碍，以获得更好的合作关系。
可以说，随着各种旅游形式的不断丰富，旅客对旅游保险的需求也越来越个性化。 产品能否精细操作和服务能力的不断提高，能否解决用户的基本问题，决定了旅游保险产品能否跟上用户需求的变化。
旅游保险的现场化也反映了旅游产品和场景越来越近的趋势。旅游企业应该看到这台新机器的发展。
正如姜英在接受采访时提到的那样，人们仍然不知所措地选择旅游保险。 对他们来说，购买一张薄薄的纸只是一种常见的现象，他们知道服务是否符合预期。 这表明，在推广风险企业时，需要对产品服务的口碑和品牌进行更多的培训和研磨。
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